Låneguide: att veta innan du ansöker om lån

Att låna pengar har successivt blivit en integrerad del av vardagen för de flesta, ofta som ett hjälpmedel för att dela upp stora kostnader i mindre portioner så att de blir mer överkomliga. Det finns många olika lånegivare som ofta erbjuder flera typer av lån som alla har olika ränta och villkor. Få människor tycker att banklån är enkla och lätta att förstå. För många konsumenter och företagare kan det därför vara en skrämmande process som inte alltid är lätt att förbise när man ska ta lån.

Bostadslån, privatlån och konsumtionslån kan vara nödvändiga

Lån är komplexa till sin natur, på grund av deras sammansättning, hur räntorna beräknas och de olika kriterierna som avgör om du är lämplig att låna pengar. Eftersom det ofta handlar om större belopp blir det hela snabbt allvarligt. Men idag finns det många verktyg för att hjälpa till med förståelsen och transparensen av de olika typerna av lån, där både rådgivare, amorteringsräknare och material som finns på nätet står redo att hjälpa till med de viktigaste frågorna: hur mycket kan jag låna och vad kostar det?

Varför ska man låna pengar?

Till att börja med är det viktigt att bestämma vad pengarna ska användas till och varför du behöver låna dem. Det finns många saker du kan låna pengar till, exempelvis bostadslån för att köpa hus, konsumtionslån för att köpa en ny bil, privatlån eller blancolån till bröllop eller högtider osv. Det finns många olika typer av lån som tar hänsyn till dina förutsättningar och dina behov, vilket gör att många produkter kan skräddarsys efter dina behov. Ofta innebär det att du är mer säker på att du kan låna till rätt pris, samt att det täcker dina behov adekvat.

Detta kan ytterligare hjälpa dig att klargöra hur mycket pengar du faktiskt behöver låna. Kom ihåg att ju mer du lånar desto mer betalar du tillbaka i form av räntekostnader. Därför är det en riktigt bra idé att även få dig att fundera över hur mycket du har råd att betala tillbaka per månad så att du har en utgångspunkt när du börjar undersöka de olika lånegivarna och produkterna. Tänk också på att det med ett brett utbud av låneprodukter tillkommer extra kostnader som t.ex. administrationsavgift, avgifter för förtida inlösen, expeditionsavgift m.m. Det är därför viktigt att du får full överblick över lånebeloppet och typen av lån, så att du kan räkna ut hur mycket det kommer att kosta och budgetera i efterhand.

När du väl har skapat dig en bild av den totala kostnaden, då kan du fundera på om lånet är värt det du ska betala för det och om det hjälper dig att förverkliga de mål, drömmar och projekt som är viktiga för dig. Särskilt när det kommer till återbetalning och ränta är det väsentligt att förstå konsekvenserna och processen. Man är tvungen att se till att alltid ha råd med de månatliga betalningarna, vilket gäller under hela lånetiden. Dessutom är det också viktigt att du har tillräckligt med pengar för dina övriga utgifter, räkningar och konsumtion i övrigt. Lånet måste alltså passa in i den övriga affärs- eller privatekonomin beroende på vilket sammanhang du tänker låna i.

Olika typer av lån för dig som vill låna pengar

Det finns två kategorier av lån i Sverige: Lån utan säkerhet och lån med säkerhet.

Lån utan säkerhet

: För denna typ av lån behöver låntagaren inte ställa säkerhet för lånet, såsom bostad, tillgångar eller liknande. Här lånar du ofta ett fast belopp, som du återbetalar i månatliga avbetalningar, i fasta avbetalningar under en förutbestämd period. Det finns en mängd olika typer av lån utan säkerhet på marknaden, bland annat kontokrediter, blancolån eller sms-lån. Lån utan säkerhet har ofta ett belopp som är mycket mindre jämfört med andra lån och är löpande över perioder som varierar från allt mellan 2 månader till 10 år. Om du vill läsa om olika företag som erbjuder olika typer av lån kan du läsa recensioner om t.ex. Nätlån eller Marginalen Bank.

Lån med säkerhet

: Den här typen av lån kräver att du kopplar en tillgång till lånet, som en form av säkerhet. Detta är för att du ska kunna betala av lånet trots att du hamnar i en oförutsedd situation och inte kan klara de månatliga avbetalningarna. Samtidigt är det precis som namnet säger en säkerhet för banken att få tillbaka sina pengar. Om detta händer kan banken eller leverantören av det säkrade lånet ta över den tillhörande tillgången och sälja den och på så sätt få tillbaka sina pengar för lånet. Därför kan du bara ta säkrade lån om du har en eller flera tillgångar att ställa som säkerhet, till exempel bostad eller värdepapper.

Säkerhetslån har vanligtvis förutbestämda kriterier för vad pengarna kan användas till, inklusive bostadslån, billån, skuldfinansiering med mera.

Generellt sett är räntekostnaderna lägre på lån med säkerhet än vad de vanligtvis är på lån utan säkerhet, eftersom det här är ett mindre riskfyllt lån: långivarens chanser att få tillbaka sina pengar är mycket större med ett lån med säkerhet, eftersom de alltid kan ta över och sälja tillgångarna som ställs som säkerhet.

En typ av säkrade lån som faller lite utanför kategorin är borgenslån till personer med tidigare olämplig förvaltning av sina pengar så att de listas som dåliga betalare. Traditionellt har denna typ av konsumenter mycket begränsade möjligheter att låna pengar då de utgör en hög risk för långivaren. Det kan vara svårt och kännas omöjligt att få lån när alla säger nej, och därför erbjuder vissa banker att man kan ha en borgensman kopplad till sitt lån. Det innebär att borgensmannen ställer sig själv och sina tillgångar som säkerhet för det fall låntagaren inte följer de månatliga amorteringarna.

Om du fritt kan välja mellan de två lånetyperna så är det ofta en god idé att välja ett lån utan säkerhet, då du inte riskerar att förlora dina aktier eller bostad om något går fel eller du befinner dig i en oförutsedd ekonomisk situation. De flesta väljer bara ett lån med säkerhet om det är deras enda alternativ.

Jämför olika lån och spara pengar

Vad kostar det att låna pengar? Svaret är inte helt enkelt, men det är absolut nödvändigt att man jämför de olika erbjudandena på marknaden när man funderar på att låna pengar. Detta för att säkerställa att man inte betalar för mycket för sitt lån och därmed hamnar i en ogynnsam ekonomisk situation.

Vanligtvis jämför man lån genom att titta på Annual Cost Percentage, eller APR, som ger en bild av den totala kostnaden för ett lån.

Dessutom är det viktigt att undersöka om det finns andra kostnader förknippade med lånet. Vissa leverantörer och banker tar ut avgifter för att skriva ut lånet, i samband med administration eller om du vill betala tillbaka lånet i förväg. Det kan därför bli dyrt om du till exempel har ett bolån som du vill betala tillbaka i samband med försäljning av en bostad. Bolån har ofta lång löptid och om du säger upp dessa i förväg är det kostnader förknippade med detta. Kom också ihåg att notera hur lång uppsägningstiden är. Många banker och banker har en uppsägningstid på minst 2 månader vilket innebär att du ska betala 2 månaders delbetalning från uppsägningsdagen samt uppsägningsavgiften.

När man jämför lån är det också viktigt att utvärdera sina egna förutsättningar. Det är inte alltid ett gör-det-själv-bord där du fritt kan välja mellan alla erbjudanden på marknaden: banker och lånegivare har kriterier som du måste uppfylla för att komma åt deras produkter. Dessa kriterier är oftast saker som minimiinkomst, ålder, kredithistorik etc. Det är osannolikt att du blir godkänd för ett lån om du inte uppfyller en långivares förutbestämda kriterier. Vill du läsa mer om olika företag för att jämföra lån och hitta det bästa lånet för dig kan du jämföra företag i kategorin Krediter & lån.

Dokumentation

Lånegivare och banker

kräver ofta en lång rad olika underlag innan de kan bedöma om du lever upp till deras lånekriterier och om de ordentligt kan och kommer att låna ut till dig. Dokumentation och att fylla i blanketter är oftast den process som folk ser minst fram emot när de ansöker om lån, eftersom det oftast är en omfattande uppgift.

Här är en checklista för låneunderlag som innehåller de viktigaste dokumenten och informationen du behöver lämna in när du ansöker om lån:

Du ska alltid lämna dina bankuppgifter så att banken kan ordna med utbetalning av lånet, månatliga amorteringar och för eventuella identitetskontroller. Utöver det ska du också alltid uppge din nuvarande adress, samt personuppgifter som t.ex. födelsedatum ochpersonnummer, så du måste uppvisa giltigt pass eller andra giltiga legitimationshandlingar. Dessutom tillfrågas du nästan alltid om detaljerad anställningsinformation, där eventuella underlag kan vara lönebesked, anställningsavtal, skatteuppgifter med mera.

Utöver fysiska dokument som behöver vara i ordning kan det finnas ytterligare kriterier kring aspekter som kredithistorik, som du ofta kan kontrollera själv genom olika tjänster. Står du i olika register som dålig betalare så får du ofta avslag även om du har alla dina identitetshandlingar i ordning och har en bra inkomst.

Låneprocessen

Du kan ofta ansöka om ett lån på flera olika sätt: online, per telefon, genom att fylla i fysiska dokument som du skickar via posten, eller personligen i din lokala bank. Alla långivare erbjuder inte alla olika alternativ, så se till att undersöka detta först.

Det finns otaliga olika låneleverantörer på nätet: vissa är välkända, medan det finns andra du kanske aldrig har hört talas om förut. När du fyller i en låneansökan online är det därför viktigt att du kontrollerar att du anger dina uppgifter via en säker hemsida. Det innebär att mottagaren behandlar all privat och känslig information på ett säkert sätt och att allt är krypterat. Kontrollera att ett företag är pålitligt genom att alltid läsa kundrecensioner innan du tecknar ditt lån. Det kan du göra på OmdömesStälle, och genom att läsa tidigare kunders erfarenheter kan du undvika att råka ut för opålitliga låneutgivare.

Oavsett vilken ansökningsmetod du väljer när du vill ansöka om ett lån följer processen samma struktur: Du fyller i ett ansökningsformulär med information om lånet, såsom belopp och löptid, personuppgifter samt anställningsuppgifter. Detta ger även långivaren tillstånd att granska de olika kreditupplysningarna och kontrollera din kreditbakgrund för att säkerställa sig om du är en pålitlig låntagare.

Långivaren utför sedan en rad identitetskontroller och ekonomiska kontroller, för att försäkra sig om att det är klokt att låna ut pengarna, och att det inte är fråga om identitetsbedrägeri eller något annat. De utvecklar vanligtvis en riskprofil som hjälper dem att fatta det slutgiltiga beslutet, som inkluderar slutpriset och räntan på lånet. Kom ihåg att ju mer riskabelt det är att låna ut till en person, desto högre blir räntan och kostnaden oftast på lånet. Därför är det inte i alla fall du erbjuds den bästa räntan du kan hitta på marknaden, eftersom det till stor del beror på dina egna förutsättningar.

Om du blir godkänd för lånet får du ett erbjudande som du anger godkänner och skriver under, vilket gör avtalet bindande, eller så avvisar du avtalet och får därmed inte lånet utbetalt. Det är olika hur lång tid hela processen tar. Med bolån kan processen ta flera veckor, medan vissa snabblån online kan granska dokumenten och eventuellt betala ut pengarna inom några dagar.

Låneskydd kan vara hjälpsamt när du tar lån

Innan du tecknar ett lån är det viktigt att du är medveten om vilka kostnader som tillkommer så att du kan säkerställa dig om att du har möjlighet att betala tillbaka lånet, räntan och de extra avgifterna. Många väljer att teckna ett låneskydd för att försäkra sig om att pengarna kommer att kunna återbetalas. Ett låneskydd är en försäkring för ditt lån och erbjuds ofta av samma bank du tecknar ditt lån hos. Låneskydd innebär att du är försäkrad om du av någon anledning inte har möjlighet att betala tillbaka ditt lån. Ett låneskydd kan omfatta olika saker beroende på villkor, men du kan alltså vara försäkrad i händelse av arbetslöshet eller sjukdom som påverkar dina inkomster och gör att du inte har möjlighet att betala av lånet.

Viktigt innan du bestämmer dig för att ansöka om ett lån hos en långivare

Funderar du på att fylla i en låneansökan online och har hittat en produkt som verkar uppfylla dina kriterier? Oavsett om du har identifierat ett eller flera olika lån som ser bra ut så rekommenderas det alltid att läsa recensioner från andra kunder som tidigare tagit lån genom respektive leverantör. Som tidigare nämnt är lån komplexa till sin natur och tyvärr finns det ett antal leverantörer som medvetet lägger till lite komplexitet så att det blir svårare att räkna ut exakt hur mycket man betalar för sina lån. Dessutom är det inte alltid möjligt att ta reda på hur stor vikt den enskilde långivaren lägger på olika kriterier under ansökningsprocessen, vilket ytterligare kan lyftas fram av andra tidigare kunder eller sökande.

Hos oss kan du hitta ett stort antal recensioner. Andra användare har delat med sig sina åsikter om hur det är att ta lån, billån, bolån med mera, så att du ska kunna känna dig säker innan du gör ett beslut som kan ha störst ekonomisk påverkan i ditt liv. Nästan alla kommer att någon gång hamna i en situation där ett lån behövs och därför bör man lägga lite tid på att undersöka marknaden. Oavsett om du letar efter ett billigt lån från vilken leverantör som helst, eller om du redan har bestämt dig för en produkt från t.ex. Lendo eller Swedbank kan du läsa vad andra kunder har upplevt och lära dig av deras erfarenheter i processen.